Электронные платежи

В начале XXI века электронные системы перевода финансовых средств станут общепринятыми средствами выполнения платежных операций, хотя их история началась сравнительно недавно — со второй половины XX века. Лишь с конца 70-х годов отдельные элементы применения электроники в банковском деле стали складываться в электронные системы платежей. Для последнего десятилетия XX века за рубежом был характерен качественный информационно-коммуникационный скачок, проявившийся в сближении компьютерных, информационных и телекоммуникационных технологий, в росте рынка средств коммуникаций, а также в глобализации информационных систем и технологий. 90-е годы характеризовались конвергенцией (стиранием граней между различными финансовыми учреждениями и переплетением осуществляемых ими операций) и глобализацией (выходом деятельности кредитных учреждений за национальные рамки и созданием международного банковского сообщества). Электронные системы платежей — термин, обозначающий все виды компьютерных технологий в банковском деле. Короче говоря, речь идет о деньгах в компьютерной памяти, обрабатываемых и хранящихся в электронном виде. Оценка преимуществ и издержек этих систем является достаточно сложной задачей. Преимущества безбумажных технологий: • мгновенная пересылка данных; • резкое снижение трудоемкости обработки документов (сокращается дорогостоящий бумажный вал); • улучшенная защищенность; • уникальность хранения. Уже сейчас ясно, что электронная коммерция оказывает огромное влияние на маркетинг, сбыт, коммерческие операции (заказ, доставку, оплату), послепродажное обслуживание и остальные параметры рынка. Поэтому просчитать более отдаленные последствия внедрения электронных платежей в банковском деле достаточно сложно. Некоторые банки Запада вводят беспрецедентные по эффективности формы сервиса. Например, прямые (или директные) банки — круглосуточные электронные филиалы крупных кредитных институтов. Благодаря резкому сокращению расходов на персонал такие банки предлагают своим клиентам услуги практически по себестоимости. Связь клиентов с «прямым» банком поддерживается с помощью телекоммуникационных систем, телефона, факса или письменно. Подобные перемены влекут за собой коренные изменения в процессе движения и хранении денег, а также деятельности коммерческих банков. Банковская деятельность неуклонно превращается из сферы преобладания гибридных бумажно-электронных систем в такую сферу, в которой все процессы автоматизированы от начала до конца, а ручные операции уходят в прошлое. Все это в корне может изменить само понятие «банк» (по мнению некоторых экономистов, банк является рабочей станцией в единой электронной денежной системе). Основные цели внедрения электронных денег — экономия издержек кредитно-денежного обращения, повышение качества и числа видов банковского обслуживания — как нельзя лучше отвечают задачам становления банковского дела в России. По мнению западных экспертов, одной из наиболее серьезных проблем российских банков являются устаревшие технологии, на которых основывается система платежей. Для ее решения необходимо создать на базе современных телекоммуникационных технологий автоматизированные системы перевода денег. Равняясь не на сегодняшний, а на завтрашний уровень развития банковского дела, нашей стране удалось бы выиграть время, избежать огромных издержек и немалых ошибок, которыми отмечен путь развития электронных систем платежей за рубежом. Это позволило бы нашей стране: • уменьшить наличную денежную массу (снизить издержки обращения); • ускорить оборот безналичной денежной массы; • упорядочить кредитование и налогообложение (уплата налогов по электронным каналам); • снизить криминогенность обстановки, устранить почву для подделки банковских документов. Однако при этом возникает другая проблема — защита электронного оборудования и программно-технического обеспечения от компьютерных вирусов, хищения денежных средств из электронных банковских систем и других мошенничеств. В европейских банках затраты на информационную безопасность составляют 25% от расходов на автоматизацию. Развитие электронных расчетов в России сдерживается: • отсутствием опыта; • большой территориальной протяженностью (страна насчитывает И часовых поясов); ; • > • слабой развитостью телекоммуникационной сети. Требуются огромные средства для внедрения современных капиталоемких банковских технологий. Стоимость одного операционного места составляет около 6000 долларов, а стоимость одного банкомата с программным обеспечением — около 50000 долларов. Как свидетельствует зарубежный опыт, размер первоначальных вложений в развитие компьютерных систем очень велик — около 250 млн. долл., что по карману только крупным банкам. В России только немногие банковские учреждения способны на такие затраты, поскольку большинство российских банков по размеру собственного капитала и активов относятся к категории средних или мелких. Однако экономический эффект от нововведений банков (новых видов продуктов и форм обслуживания) обеспечивается на основе всеобъемлющей электронной денежной системы, а не только в рамках отдельных банков, пусть даже и крупных. Ведь особенностью банковской системы является повседневная взаимозависимость банков друг от друга, что обусловлено выполнением ими расчетных, кассовых, валютных, кредитных, фондовых и других операций как в рамках страны, так и за ее пределами, учитывая бурный процесс интернационализации во всей мировой экономике.

Регион:
Вид работы:
Сроки:
Объем:
С практической частью

Информация

Дипломы на заказ:

Отчеты по практике на заказ:

Переводы на заказ:

Магазин готовых дипломных работ

Электронные платежи

Похожие работы: